No mercado, existem três grandes birôs de crédito que são o SCPC - Boa Vista, Serasa Experian e SPC - Brasil. Se você não sabe se o seu nome está negativa ou sabe que está negativado, mas não onde, consultando o seu CPF ou o seu CNPJ nos três links acima, provavelmente o seu problema estará resolvido. 

Considere que você pode ter "nome sujo" não por conta de uma negativação, mas por existir um protesto. Os birôs de crédito irão repassar esta informação para os credores e estes podem decidir não vender a prazo ou não conceder um empréstimo para você, por saberem deste protesto. Por esta razão, colocamos também o link da Central de Protesto para que seja feita a pesquisa. 

O seu nome também pode ter  "nome sujo" por conta de algum processo judicial. Geralmente, da Justiça Estadual, no qual há ações de cobrança, execuções, despejos, etc. Em São Paulo, clique neste site para fazer a pesquisa e, caso não encontre, tente o site da Justiça Federal.  

A negativação propriamente dita é quando um credor informa que uma obrigação não foi paga. É o caso do varejista que enviou o nome para o SCPC por conta de um boleto que não foi pago, como o banco que informou ao SERASA que a última parcela do empréstimo não foi quitada. Normalmente, é aqui que ocorrem as fraudes, quando alguém falsifica a documentação e utiliza o nome da vítima para comprar produtos, obter cartão de crédito, fazer empréstimos etc. Neste cenário, é bem verdade que a empresa ou o Banco também foram vítima de estelionatários, mas isto não lhes dá o direito de não ter cautela de tomar as medidas necessárias antes de enviar o nome de uma pessoa para tais cadastros. 

Também muitas empresas mantém a negativação além do prazo de 5 anos legais e isto é proibido. Isto não significa que depois deste prazo a dívida não existe mais, mas, sim, que não se poderá dar-lhe publicidade através dos birôs de crédito. 

Caso você tenha sofrido uma negativação indevida ou caso já se tenha passado 5 anos e o nome continue negativado, você pode entrar em contato com um advogado, pois você tem direito: a) nulidade desta anotação; b)danos morais. Em alguns casos há também danos materiais. Nós elaboramos no post Negativação Indevida um tutorial de qual documento você deve apresentar ao seu advogado. 

Os “Bureaus de Crédito”, “birôs de crédito”, “Serviço de Proteção ao Crédito”, “Órgãos de Proteção ao Crédito” são todos sinônimos da mesma coisa: pessoas jurídicas PRIVADAS que concorrem no mercado específico de informar aos seus clientes, que são as empresas que concedem crédito, o risco na concessão do crédito. Não se deixe levar pelo termo “órgão”, pois são efetivamente empresas privadas.

Uma empresa que vende móveis a prazo, é cliente destes birôs quando está analisando se poderá parcelar o imóvel para determinado cliente e é objeto de análise deste birô quando vai abrir uma linha de financiamento dentro de um banco.

Os birôs de crédito desempenham um papel fundamental e muito positivo dentro da economia. A própria pessoa que está negativada por qualquer um destes birôs está relativamente protegida contra o fantasma do superendividamento. No site da ANBC - Associação Nacional de Bureaus de Crédito há informações valiosas que valem uma visita. 

É verdade que parte das informações a respeito do risco de crédito podem ser obtidas pelo próprio comerciante verificando se há protestos e se há ações judiciais. Hoje, em São Paulo, esta pesquisa é muito simples, já que todos os cartórios de protesto estão interligados em uma rede e as informações no Tribunais são bastante fáceis de alcançar, todas gratuitas. Não conhecemos a realidade de todos os Estados, mas acreditamos que esta acessibilidade também seja rápida.

Contudo, mesmo hoje, fazer todas estas pesquisas toma tempo, o que não é confortável para quem faz uma ou duas análises por dia e é inviável para quem faz diariamente uma dúzia, quanto mais dezenas. Anos atrás, antes de toda esta modernização, estas pesquisas eram pagas, tinha que ser feitas fisicamente e demoravam para dar retorno, portanto eram inviáveis para qualquer comerciante.

Os birôs de crédito, tradicionalmente, sempre concentraram estas informações, tornando acessível para os seus clientes. Isto por si só, já é um grande serviço prestado.

Contudo, a maior parte da inadimplência não está retratada em processos e protestos. São os clientes destes birôs que irão informá-lo de que um carnê não foi pago, de que o cliente está devendo um empréstimo, de que uma pessoa apresentou-se em vários lugares para ser fiador. Aqui está o verdadeiro valor de um birô de crédito, coletar e organizar estas informações.

Daí é possível entender que o birô deve ter escala. Se a maior parte da inadimplência é uma informação privada do credor e não uma informação pública, é necessário que o birô congregue vários credores em potencial, configurando uma situação que, naturalmente, tende ao oligopólio, ou seja, poucas empresas relevantes no mercado.

Hoje, existem três grandes empresas: SPC – Brasil, SCPC – Boa Vista e Serasa Experian. Portanto, em regra, o comerciante, o Banco, a loja, o atacadista, etc, está associado a um destes três e quando sofrer alguma inadimplência irão negativar o nome dentro daquele birô. É possível que o credor esteja cadastrado em mais de um birô, podendo, ou não, efetuar a informação a mais de um deles. Em consequência disto, o normal é que a pessoa esteja negativada em apenas um destes birôs.

Isto não significa que os demais birôs não vão informar isto aos seus próprios associados, pois há intercâmbio de informação. Por exemplo, o SERASA pode informar que determinado CPF está anotado no SPC, contudo, não tem qualquer ingerência sobre esta anotação.

Se uma pessoa quiser saber se o seu nome está negativado, o normal é que ela pesquisa estes três, o que possivelmente irá ter uma grande chance de identificar a origem desta negativação.

Existem centenas de birôs menores que irão prestar um serviço parecido ao credor e seu atrativo é o preço. Quando, por exemplo, um comerciante precisa da análise de crédito, estes pequenos birôs irão dar as informações do SERASA, SPC e SCPC; contudo, quando o comerciante quiser negativar o nome de alguém, a abrangência será limitada. Em termos práticos, consumidores que estão negativados em pequenos birôs não tem visibilidade dos grandes birôs e isto não será um impeditivo de negociações com grandes empresas. Do ponto de vista do Comerciante, isto limita o seu poder de coação sobre o consumidor; do ponto de vista do Consumidor, isto pode implicar em uma grande dor de cabeça, para saber quem lhe negativou.

Não existe uma pesquisa centralizada. Se a pessoa teve seu crédito negado em algum estabelecimento, mas esta negativação não consta em nenhum dos grandes três birôs, será muito difícil descobrir a origem a não ser que este estabelecimento informe quem foi que fez esta negativação, ou se contrate algum serviço especializado para isto.

A anotação feita nos grandes birôs e também nos pequenos birôs tem efeitos penais na vida do consumidor. Não penal no seu sentido criminal, mas no sentido de impor à pessoa física ou à pessoa jurídica uma pena, uma punição de ter dificuldades de comprar bens e serviço a prazo, bem como de firmar contatos a prazo, como locações. Algumas vezes estas anotações são impeditivas de se conseguir um emprego ou prestar serviços para alguém. Daí é importante que o credor, usuário de tais serviços, seja cauteloso na inserção do nome de seus consumidores nestes cadastros.